2026年06月10日
住宅ローンの団信についてご存じですか？
住宅ローンを借りるとき、団体信用生命保険（以下団信と表記）は必須の知識です。ただ、以外と知らないことが多いのでないでしょうか。
ここでは、団信について概要をまとめてみました。皆様が住宅ローンを借り入れるときに、参考になればと思います。
１．仕組
住宅ローンの契約者が返済中に死亡または所定の高度障害になった場合、生命保険会社が残りのローン残高に相当する保険金を金融機関へ支払い、残債をゼロにする仕組みの保険です。多くの金融機関では、住宅ローン契約時に団信への加入を条件としており、契約者本人やその家族の生活を守る重要な制度といえます。
持病などにより一般団信に加入できない場合は、引受条件を緩和した「ワイド団信」が用意されていることもあります。
２．団信の費用と加入条件
（１）費用
民間銀行の団信の保険料は、一般的には団信の保険料の相当額は、住宅ローンの金利に含まれています。フラット３５の団信は、任意加入です。
（２）加入条件
・健康状態の審査：団信に加入する際は、健康状態の審査が必要です。過去の病歴や現在の疾病によっては加入できない場合があります。
・年齢制限：多くの金融機関で加入時に、満７１歳未満で、一般団信以外の団信は５０歳前後までが目安です。
・契約者の状況：契約者の健康状態や年齢、収入状況等によって、加入条件が異なる場合がある。
３．一般団信以外の団信について
団信は、住宅ローン返済中に契約者が死亡または高度障害状態になった場合、残りのローンが保険金で完済される仕組みです。
一般団信以外の団信は、上記の基本保障に上乗せして、特定の病気や状態にも対応できるようにする追加保障です。代表的なものに「がん保障」「三大疾病保障」「八大疾病保障」「全疾病保障」などがあります。例えば、がんと診断された時点でローン残高がゼロになるものや、一定期間働けなくなった場合に返済を免除するものがあります。
一般団信以外の団信は保障範囲が広がり安心感が増しますが、その分金利が上乗せされるなどコストがかかります。加入条件や保障内容は金融機関や商品によって異なるため、健康状態や家計状況、必要な保障範囲を踏まえて選ぶことが重要です。
簡単に、一般団信以外の団信の内容を説明いたします。
・がん保障
上乗せ金利は年０．１％～０．２％程度。医師に「がん」と診断確定された場合ローン残高が０円に。
・３大疾病保障
上乗せ金利は年０．２％～０．３％程度。がん、急性心筋梗塞、脳卒中になり「所定の状態」になった場合ローン残高が０円に。
・全疾病保障
病気やケガの種類を問わず「働けない状態」が一定期間続いた場合に、毎月の返済額を保障。さらに長引くとローン残高が０円のなる場合も。上乗せ金利は、０．３％～０．５％程度。
４．団信に加入できない（審査が通らない）場合の対策
健康上の理由で通常の団信に加入できない場合、ワイド団信など審査基準が緩和された商品を利用できる場合があります。またフラット３５では団信なしで借入可能ですが、その場合は別途生命保険で備える必要があります。
対策の中で、ワイド団信について説明いたします。
ワイド団信（引受基準緩和型団信）について
（１）概要
ワイド団信は健康上の理由で通常の団信に加入できない住宅ローン契約者向けに、加入条件を緩和した保険制度です。
（２）加入条件
年齢：ローン申込時は１８歳以上５０歳まで、完済時は８０歳までが目安（金融機関によって異なる場合あり）
（３）金額：５００万以上１億円以内（１０万円単位）
（４）健康状態：持病や既往症があっても加入可能。ただし、保険会社所定の引受審査があり、場合によっては医師の診断書提出が必要。
（５）告知内容：一般団信と同様に健康状態の告知が必要、内容によっては加入不可の場合もあり。
（６）金利と保障
・住宅ローン金利に年０．２％～０．３％程度の上乗せが一般的です。（金融機関によって異なる）
・保障内容は一般団信とほぼ同じ、死亡や高度障害時にローン残高が保険金として支払われます。
（７） 取扱銀行
・メガバンク、地方銀行、ネット銀行、労働金庫など。
・金融機関によって加入条件や審査、金利上乗せ率に差があるため、複数の銀行を比較されることをおすすめします。
５．まとめ
団信はライフプランを支えるセーフティネット、「住宅ローンに付いてくる手続きの１つ」ではなく家族の人生を一変させる可能性を持つ強力なセーフティネットです。住宅ローンの借入額や金利だけではなく、自身の健康状態、家族構成、現在加入している生命保険のバランスを総合的に考慮し、自分たちに最も適した団信プランを選ぶことが、長期にわたる安心安全なマイホーム生活の第一歩となります。
※団信の条件は、金融機関や商品によって異なるため、具体的な条件については契約する金融機関に確認することが重要です。
氏家 勉 2026年06月10日